养老，在中国是个现实的问题，但却是个避讳的话题

年轻人在一起，如果有人谈养老

就会被人嘲笑：你才多大啊！这么快就想退休了啊！

难道养老，是等老了以后才想的吗？

那不就成了上考场了，才想到要学习；生大病了，才想买保险一样了吗？

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赵本山和小沈阳的经典小品《不差钱》里有这么一句话
人生最痛苦的事情是：人没了，钱还在
比这更痛苦的事就是：钱没了，人还在

如果这辈子都健健康康、没病没灾的，但是老了存款不够了，怎么办？

「养老年金险」！

一、养老年金险其实很简单

买养老年金险是就3步

• 第1步：你趸交或者年交一笔钱给保险公司
• 第2步：和保险公司约定，从什么时候开始领取养老金，男生一般是60、65、70岁，女生一般是55、60、65岁
• 第3步：到了约定时间，保险公司开始每月或每年固定打一笔钱给你，直到你身故。

小超的养老年金

收益率高不高呢？

我们通过IRR来计算一下：

• 70岁时领取总额23.2w，IRR = 0.53%
• 80岁时领取总额61.86w，IRR = 3.46%
• 90岁时领取总额100.5w，IRR = 4.40%

以中国平均寿命80岁来看，IRR 3.46%，作为稳健收益的投资是非常不错的

如果对IRR没概念，可以参考单利收益，80岁时单利收益6.7%（银行目前5年定存是单利2.75%）

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二、几个常见问题

01｜如果我活到65岁就挂了，不是白交了？

有一些年金有身故责任，始终保持有「现金价值」，被保人身故，继承人可以领取

有一些年金有保底领取年限，比如20年、30年，即使被保人身故，也可以继续领取

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02｜三四十年后，钱不值钱了，这38000能有什么用？

这属于「通货膨胀」问题，而「通货膨胀」不以个人投资行为而改变

我们有其他更好的投资渠道吗？

• 把钱存定期保值吗？
• 把钱买银行理财能保证收益吗？
• 把钱用来炒股炒房能保证不亏吗？

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03｜我每年都在交社保啊，还需要买年金吗？

请问问身边的父母亲戚，家里的其他老人，他们现在养老金拿多少

算算自己将来够不够用，生活品质会不会下降

就明白了

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04｜我把钱放在「增额终身寿」里不是更好么？

「年金险」和「增额终身寿」都属于储蓄险，但是作用不同。

「增额终身寿」本质是寿险，现金价值复利增长，很适合存一笔钱，关键时刻一次性取出一大笔钱，比如婚嫁、出国、买房买车。

「年金险」提供的是持续现金流，就像领工资一样。

认为自己对资金掌控能力强，老了以后不会经历投资失败、遭人诱骗的可以选择「增额终身寿」。

喜欢生活无忧无虑，不爱操心，喜欢月月花光、下月还有的那种舒适感的人可以选择「年金险」。

我自己是两个分别配置了一些，「养老年金」提供我日常开销，「增额终身寿」让我在急用时有一笔可观的可支配资金。

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05｜「养老年金」是不是都差不多，我随便买一个就行？

当然不是！

还记得小超买的那款「养老年金」么，80岁时IRR 3.46%

这是我评测了多个产品后综合选择最好的一款这是我评测了30多个产品后综合选择最好的一款

有些「养老年金」产品，收益率是非常低的！